摘要:本文从商业银行、村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助四个方面分析了陕西省县域金融服务体制创新的发展现状,提出了陕西省县域金融服务体制创新的具体对策。
　　关键词:县域金融服务 银行 贷款
　　
　　现阶段陕西省县域金融服务体制创新正在经历一个由政策供给为主导向以满足市场需求为主导的过渡过程,在组织体系上逐渐形成了以合作金融为基础,商业金融、政策金融分工协作的服务体系,在服务的工具和方式上也逐渐实现了多样化。但必须清醒认识到,由于多种原因,相对于城市金融服务而言,我省县域金融服务体制改革启动迟、进展慢,还存在一些深层次矛盾和问题,具体表现为市场机制不完善、功能缺失、金融服务品种和方式相对落后、资金供需缺口大等。因此,加快县域金融服务体制创新,提高县域金融服务效率,是当前我省县域经济加速发展的当务之急。
　　一、陕西省县域金融服务体制创新的发展现状
　　由于改革开放前我国实行的是"大一统"的金融体系,即由国家直接控制金融资源,全国只有中国人民银行一家金融机构,其分支机构按照行政区划逐级分设于全国各地,禁止其他任何金融机构的活动与商业信用,因此在这一时间段,并不存在实质意义上的县域金融服务。从改革开放以后,陕西逐步形成了以合作金融、政策金融和商业金融分工协作的县域金融服务体系,而鼓励民间投资、发展中小金融机构是现阶段我省县域金融体制创新方面主要推进的工作。
　　1股份制商业银行
　　目前在我省的股份制商业银行中,外埠银行占绝大多数,如招商、民生、北京、浙商、华夏等。在外埠银行激烈的竞争压力下,2009年陕西省通过对原有的宝鸡市商业银行、咸阳市商业银行、渭南城市信用社、汉中城市信用社和榆林城市信用社五家地方法人银行进行机构重组合并,联合延长集团、煤业化工集团、有色金属集团、东岭集团、齐商银行等11家企业作为新发起人(占股本总额的80.94%),成立了长安银行股份有限公司。至此,陕西省有了第一家地方法人股份制商业银行,参与本土金融市场竞争。与此同时,我省的城市商业银行由原来的三家减少为现在的一家即西安市商业银行,城市信用社的法人机构数则为零。
　　2村镇银行
　　村镇银行的出现弥补了农村金融空白,为破解农村地区银行类金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等难题提供了一个可行的路径,是银行类金融机构在农村的实质性体制创新之一。2007~2009年,全国已有120余家村镇银行成立运营,除了即将挂牌成立的西安高陵阳光村镇银行外,陕西省目前已有三家村镇银行,按成立先后分别为岐山县硕丰村镇银行、洛南县阳光村镇银行和安塞农银村镇银行。其中以中国农业银行发起设立的安塞农银村镇银行注册资本最高,其次是由原宝鸡市商业银行发起设立的硕丰村镇银行,最后是西安市商业银行与镇安县农村信用社共同组建的阳光村镇银行,分别为2000万元、500万元和240万元。从目前的运营看,情况基本良好,以硕丰村镇银行为例,运营首年实现利润33万元,无不良贷款记录。
　　3小额贷款公司
　　自2004年起连续三年中央一号文件提出要鼓励农村金融体系的制度创新,大力支持小额信贷的发展,在此背景下小额贷款公司的设立和发展便成为一种必然的趋势。2006年陕西省组建了大洋汇鑫小额贷款股份有限公司和信昌小额贷款有限责任公司,两家公司的发起人分别为西安含光物业总公司和榆林市信昌典当有限责任公司,注册资本分别为2100万元和2200万元。截止2009年8月,全省共批复设立小额贷款公司26家。小额贷款公司是陕西目前正在大力推进的一项工作,虽然前期的试点已取得阶段性成果,但也出现了一些问题,如身份不明确、政策标准相对滞后等问题,直接影响到其融资规模和应有效能的发挥。
　　4农村资金互助社
　　在政策面鼓励发展新型农村金融机构的暖风下,相对于小额贷款公司和村镇银行的迅速设立,农村资金互助社的发展却显得滞后很多,目前我国取得资格的资金互助社仅有13家。主要原因在于:1、在民间资本与政策博弈的过程中,大资本较之小农具有发言的优先权,出现了商业资本和金融资本的迅速结合,因此在发展阶段上小贷公司和村镇银行较互助社先行一步;2、鉴于之前发展农村合作基金会的教训,地方政府对农村互助金融组织的发展仍持谨慎态度;3、农村资金互助社自身缺乏既懂政策、又懂业务的专业人员,相关金融政策和知识的培训仍需投入一些资金和时间。
　　二、陕西省县域金融服务体制创新对策分析
　　建议陕西应发挥长安银行、西安市商业银行等地方法人商业银行的本土服务优势,满足我省中小企业融资需求;争取在神木、韩城、西乡等经济基础比较好的县建立村镇银行,并积极稳妥的发展小额贷款公司,充分发挥这些新型机融机构对缓解中小企业融资难所发挥的积极作用;支持和引导农村地区尤其是县域经济落后地区成立资金互助社,以扩大金融服务网络和覆盖率,加大我省金融及都对县域经济的支持力度;加大担保、保险等多种金融工具的创新力度,增加证券、债券市场融资规模。
　　1、完善和改善小额贷款公司相关政策和融资环境
　　①督促省内商业银行出台专门针对小贷公司贷款的政策。同时,鼓励银行机构与经营业绩良好、具有一定规模的小贷公司展开战略合作,提高其授信额度。②合作银行应为小贷公司提供更为优惠(接近银行同业拆借利率)的利率,从而真正履行作为合作银行的职责。③建议在现行的《公司法》应补充对于贷款类业务公司的规定,使其在《公司法》中有章可循。此外,尽快完成对《管理办法》的修订,应在调研基础上按照我省三类梯度县区别制定新的贷款标准。
　　2、支持和引导农村尤其是经济落后地区成立资金互助社
　　①地方政府应立足我省实际,进一步解放思想,在农村广大地区开展相关政策法规和金融知识培训等基础性服务工作,鼓励引导符合条件的地区建立农村资金互助社。②建议选择我省目前已有的农村资金互助社进行规模化试点,从而以资金为纽带,推动加工、购销等领域综合性合作,起到整合农村生产关系的关键作用。③建立多层次的信用监管体制。
　　3、积极扩大资本市场直接融资规模
　　①开展拟上市企业梯队建设,即进行骨干企业的储备工作。每年选择符合产业政策、成长性好的优质中小企业进入第一梯队,着重推动其进行股份制改造和建立规范的财务制度,选择第一梯队中符合上市条件的企业进入第二梯队,主要进行上市辅导,对于完成省证监局辅导备案的则申请报备证监会,形成第三梯队。②切实用好上市扶持专项资金,降低上市成本,充分调动企业上市的积极性。③建议成立专门的省、市资本市场发展工作组,建立重点联系人制度。
　　4、大力推进农业保险
　　由于农业保险具有准公共产品性质,因此应继续加大政策性农业保险补贴力度,扩大保险试点品种和创新保险形式。①针对地方政府"一县一业、一村一品"项目开展地方特色产业尤其是地理性标志产品(如陕北红枣、韩城花椒、略阳乌鸡等)保险试点。②不断完善农村银保互动机制,扩大小额贷款保险的宣传力度和覆盖面,探索完善"银保富"运营模式,促进农村信贷资金投放。③建立完善与农业保险相配套的法律法规以及巨灾分散机制。
　　作者简介:曹云(1980-),女,陕西西安人,学士,陕西省社会科学院助理研究员,主要研究方向为区域经济